汽车消费信贷中银行与消费者的博弈分析

汽车消费信贷中银行与消费者的博弈分析

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汽车消费信贷中银行与消费者的博弈分析

张 燕

(华南师范大学增城学院会计系,广东 广州 510631)

【摘要】消费信贷作为消费信用形式之一,是市场经济条件下利用信贷手段促进消费品购销的重要方式。随着中国汽车工业的不断发展,其消费市场逐步由卖方市场向

买方市场转变,同时由于消费者收入水平的提高以及消费结构的升级,他们对汽车的需求量增加,越来越多的人们选择信贷方式进行汽车消费。但在我国,汽车消费信贷事业尚处于起步阶段,市场机制不完善,信用程度不高等原因,致使银行进行汽车消费信贷业务时面临较大的风险,不愿意参与汽车信贷业务。为此,本文根据信息经济学理论,建立汽车消费信贷市场模型,并且在完全完美信息情况下进行博弈均衡分析,理论上讨论汽车消费信贷违约率、坏账率高和银行“惜贷少贷”的原因,并结合我国的市场现状,针对性地提出了当前银行等信贷机构控制信用风险的有效手段。【关键词】汽车金融服务;汽车消费信贷;博弈论

引言

发达国家的经验表明,经济发展到一定阶段后,汽车消费的增长能有效拉动内需,从而促进国民经济的增长。汽车消费信贷,则是汽车消费增长的重要助推器。有关资料显示,1998年我国开始出现汽车消费信贷业务。1999—2003年汽车信贷市场年均增长分别为55.56%、77.72%、53.67%、62.26%和41.02%,平均年增幅为58.05%;与此同时,1999—2003年我国汽车市场销量增幅分别为7.82%、13.7%、13.3%、36.65%和35.08%,平均年增幅为21.31%。虽然我国的汽车消费信贷发展比较迅速,但国内汽车消费贷款占汽车销量的比例远低于国际上5—10%的标准。从2.2 中资银行要发挥比较优势,调整发展战略

一是完善人力资源管理。要树立“人才立行、人才兴行、人才是第一生产力”的观念,要意识到人才的流失不单是员工的流失,而是业务的流失、客户的流失,是自身竞争力的丧失和对方实力的增强。

二是调整发展战略。中资银行普遍缺乏清晰的战略定位和核心业务,产品同质化现象突出,恶性竞争现象严重,盈利能力不强。要发挥好现有资源的协同效用,提高自身产品研发能力。

三是发挥比较优势,推进综合经营。中外资银行各自的优劣势明显,中资银行特别是国有银行拥有网点、人员和较高的认知度等优势,今后应积极稳步推进综合经营,提供更多更好的产品和服务,满足人们不断提高的金融消费需求和投资需求。股份制银行和地方性银行应认清自己的优劣势,明确市场定位,与外资银行实行错位竞争。

四是加强与国际战略投资者的合作。在短期内,中资银行完全靠自身提高产品创新、风险管理等能力可能是难以完成的,应该更多地加强与国际战略投资者的

全球来看,私人购车中70%是靠消费信贷,30%是现金购买。美国市场的比例最高,80%到85%是依靠信贷支持;德国、法国是70%;印度是60%到70%。故其对汽车销售的重要性不言而喻。没有汽车消费信贷,将大大减缓汽车消费的规模和速度。从消费者的意愿来看,根据近期的调查显示,住房、汽车和教育依然是最适合信贷消费的前三种对象,其比例分别为71.5%、11.0%、10.6%,汽车已成为超过教育的第二种最适合信贷消费的对象,可见汽车信贷的前景是看好的。

1.汽车信贷市场中的完全完美信息动态博弈模型

在汽车信贷市场中,银行和消费者的合作,这些合作应该不仅包括产品开发和人员培训上,也可以扩展到一些具体的业务上,例如信用卡、财富管理、中小企业信贷等方面。

2.3 政府和监管部门应发挥好调控和监管职能

一是鼓励中资银行的金融创新,由正面清单管制转变为负面清单管制。监管部门应该对金融创新充分放权,允许金融机构在控制风险的前提下进行积极主动的创新,而不是首先由监管部门来实施金融创新。

二是统一对中外资银行的主要业务指标统计信息和监管信息的发布。当前,对中外资银行的统计项目和统计口径不仅不一致,信息公开程度也不相同,外资银行承担的义务较轻。这不仅不利于监管部门了解外资银行的业务发展动向,进行审慎性监管,也是对中资银行的一种不公平。应借鉴发达国家的做法,细化对金融机构主要业务指标的统计,并做到及时全面地发布统计信息和监管信息。

三是对外资银行的监管应宏微观并重。在引导外资银行审慎经营的同时,促进其实施与宏观政策导向相一致的经营策略。比如,引导外资银行加强对农产品加

交易行为可看成一种博弈。所谓博弈,是指一些个人、队组或其他组织,面对一定的环境条件,在一定的规则下,同时或先后,一次或多次,从各自允许选择的行为或策略中进行选择并加以实施,并从各自行为取得相应结果的过程①。

所讨论的动态博弈模型均是在博弈双方都有关于各方得益的全部知识情况下进行的,因此是完全信息的。若假定银行与消费者在信息上是完全对称的,则在消费信贷活动中,银行和消费者都有关于各方得益的全部知识,并且其中任一方在另一方行为之后进行决策时完全了解该决策行为之前的所有博弈过程,这种情况我们称之为完全且完美信息情况下的博弈模型②。在这里我们着重工企业的资金支持力度。近年有些外资银行对部分沿海经济发达地区的乡镇企业表现出浓厚的兴趣,监管部门要鼓励这种行为,使之与国家宏观政策一致。还要加强各监管机构之间的合作,建立稳定的合作机制和通畅的信息交流渠道。

四是运用普适性的手段和措施进行宏观调控。政府实施宏观调控时,应实行普适性的手段和措施,而不应该由四大国有银行来主要承担调控责任。过渡期结束后,四大国有商业银行与外资银行之间的竞争也更加激烈。同时三家国有银行已经成为上市公司,追求利润最大化成了重要的经营目标。在这种情况下,政府在实施宏观调控时不应再给四家国有银行强加责任,而是应该尽可能实行带有普适性的手段和措施,对所有金融机构都能起到同样的影响和效用。

参考文献

[1]孙英隽,肖庆宪.中外资银行:竞争、合作与共同发展[J].当代经济研究,2008,(10).

[2]在华外资银行发展情况分析[J].中国金融,2007,(7).

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